দেশের ব্যাংকিং খাতে পুরনো ঋণ কিছুটা হলেও পরিশোধ করা হচ্ছে কিন্তু নতুন ঋণ বিতরণ কমেছে।
প্রায় সকল উৎপাদনশীল খাতে ঋণের ভারসাম্য কমেছে—বিশেষ করে ব্যবসা-বাণিজ্য, নির্মাণ এবং পরিবহন।
ফলস্বরূপ, বেসরকারি বিনিয়োগ স্থবির হয়ে পড়েছে। অনেক কারখানা বন্ধ হয়ে গেছে এবং অনেক মানুষ চাকরি হারিয়েছে।
২০২৫-২৬ অর্থবছরে সেপ্টেম্বরের শেষ নাগাদ, বর্তমান বেসরকারি খাতে সামগ্রিক ঋণ প্রবৃদ্ধি ৬.২৯ শতাংশে নেমে এসেছে, যা ২২ বছরের মধ্যে সর্বনিম্ন।
তবে, উৎপাদনশীল খাতের খারাপ অবস্থা সত্ত্বেও, ভোক্তা ঋণ দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে। জুন মাসে, ভোক্তা ঋণ ২৬ শতাংশেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে।
মানুষ পারিবারিক খরচ মেটাতে ব্যক্তিগত ঋণের উপর নির্ভর করছে এবং ক্রেডিট-কার্ড ব্যয়ও বাড়ছে। গাড়ি এবং বাড়ি কেনার জন্য ঋণের ক্ষেত্রেও কিছুটা প্রবৃদ্ধি দেখা গেছে।
ব্যাংকাররা এই প্রবণতা সম্পর্কে মিশ্র প্রতিক্রিয়া প্রকাশ করেছেন। কেউ কেউ যুক্তি দেন যে ভোক্তা ঋণের খেলাপি হার তুলনামূলকভাবে কম, যে কারণে ব্যাংকগুলি এই খাতের দিকে তাদের মনোযোগ সরিয়ে নিয়েছে। ফলস্বরূপ, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ ক্রমাগত বৃদ্ধি পাচ্ছে।
এই বছর, গাড়ি ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ দ্বিগুণ হয়েছে। গৃহঋণ আগের স্তরেই রয়ে গেছে, যেখানে ব্যক্তিগত ঋণ ৫ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে
ঢাকা ব্যাংকের খুচরা ব্যবসার প্রধান, এইচএম মোস্তাফিজুর রহমান
অন্যরা বিশ্বাস করেন যে ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে কারণ বিতরণ বৃদ্ধি পেয়েছে কিন্তু আদায় হয়নি। পূর্বে, ঋণ দুই বছর ধরে অকার্যকর না হলে তা মওকুফ করা যেত না; এখন তা তাড়াতাড়ি মওকুফ করা যেতে পারে। এটি কাগজে বকেয়া পরিসংখ্যান বাড়িয়ে দিতে পারে, তবে ডিসেম্বরের মধ্যে প্রবৃদ্ধি হ্রাস পেতে পারে।
বর্তমান নিয়ম অনুসারে, একজন গ্রাহক ব্যক্তিগত ঋণে ২০ লক্ষ টাকা, গাড়ি ঋণে ৬০ লক্ষ টাকা এবং গৃহঋণে ২০ মিলিয়ন টাকা পর্যন্ত নিতে পারেন। এই বিভাগগুলি সম্মিলিতভাবে ব্যাংকিং খাতে ভোক্তা ঋণ গঠন করে। এই ধরনের ঋণের সুদের হার এখন ১১ থেকে ১৪ শতাংশ পর্যন্ত, যেখানে ক্রেডিট কার্ডের সুদ ২৫ শতাংশ পর্যন্ত হতে পারে।
জুন মাসের শেষ নাগাদ দেশে মোট ভোক্তা ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১৭২৬ বিলিয়ন টাকা, যা সমস্ত ব্যাংক ঋণের প্রায় ১০.২৫ শতাংশ। এই সময়কালে মোট ব্যাংক ঋণের পরিমাণ ছিল ১৬,৮৩১ বিলিয়ন টাকা। মার্চ মাস পর্যন্ত ভোক্তা ঋণের প্রবৃদ্ধি ৯ শতাংশের নিচে ছিল, কিন্তু জুন মাসের মধ্যে তা বেড়ে ১০ শতাংশেরও বেশি হয়েছে।
ভোক্তা ঋণের পরিস্থিতি
জুনের শেষ নাগাদ দেশে মোট ভোক্তা ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১৭২৬ বিলিয়ন টাকা, যা সমস্ত ব্যাংক ঋণের প্রায় ১০.২৫ শতাংশ। এই সময়কালে মোট ব্যাংক ঋণের পরিমাণ ছিল ১৬,৮৩১ বিলিয়ন টাকা। মার্চ মাস পর্যন্ত ভোক্তা ঋণের প্রবৃদ্ধি ৯ শতাংশের নিচে ছিল, কিন্তু জুন মাসের মধ্যে তা বেড়ে ১০ শতাংশেরও বেশি হয়েছে।
২০২৪ সালের জুন মাসে ভোক্তা ঋণের পরিমাণ ছিল ১,৩৬৯ বিলিয়ন টাকা, যা মোট ব্যাংক ঋণের ৮.৮৫ শতাংশ। সেই সময়ে মোট ব্যাংক ঋণের পরিমাণ ছিল ১৫,৪৬৭ বিলিয়ন টাকা। ব্যাংকিং খাতে ভোক্তা ঋণের এত উচ্চ প্রবৃদ্ধি আগে কখনও দেখা যায়নি। ব্যাংকাররা বলছেন, এ বছর তীব্র প্রবৃদ্ধি মূলত গত বছরের একই সময়ে প্রবৃদ্ধি কম থাকার কারণে। একই সময়ে, ব্যক্তিগত ঋণ, অ্যাপার্টমেন্ট এবং গাড়ির চাহিদাও বেড়েছে, যদিও ব্যবসায়িক ঋণের মন্দা অব্যাহত রয়েছে।
এছাড়াও, ডকুমেন্টেশন যাচাই প্রক্রিয়া সহজ হওয়ায় ব্যাংকগুলি এখন অন্যান্য ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়ার জন্য কম সুদের হার অফার করছে। স্বনামধন্য প্রতিষ্ঠানে নিযুক্ত গ্রাহকরাও দ্রুত ঋণ অনুমোদন পান।
টাকা কোথায় যাচ্ছে
ব্যাঙ্কারদের মতে, এ বছর গাড়ি বিক্রি বেড়েছে। ফলস্বরূপ, ব্যক্তিগত এবং বাণিজ্যিক উভয় যানবাহনের আমদানি বেড়েছে। ক্রেডিট-কার্ড ব্যয় এবং ব্যক্তিগত ঋণেও প্রবৃদ্ধি লক্ষ্য করা গেছে। আগের বছরের তুলনায় মোটরসাইকেল বিক্রি বেড়েছে এবং এই ক্রয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ব্যাংক থেকে ভোক্তা ঋণের মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়েছে।
জাতীয় রাজস্ব বোর্ড (এনবিআর) এর তথ্য থেকে দেখা যায় যে, গত পাঁচ বছরে, ২০২১-২২ অর্থবছরে সর্বোচ্চ সংখ্যক বাণিজ্যিক পণ্যবাহী যানবাহন আমদানি করা হয়েছে, মোট ২৮,৮৯৭ ইউনিট। পরবর্তী দুই অর্থবছরে আমদানি কমে যথাক্রমে ১২,৯৩৯ এবং ১২,৮১০ ইউনিটে দাঁড়িয়েছে। তবে, সর্বশেষ ২০২৪-২৫ অর্থবছরে, সংখ্যাটি আবার বেড়ে ১৪,১৯৭ ইউনিটে দাঁড়িয়েছে – যা ১১ শতাংশ বৃদ্ধি।
যানবাহন আমদানি বৃদ্ধির সাথে সাথে নিবন্ধনও বৃদ্ধি পাচ্ছে। বাংলাদেশ সড়ক পরিবহন কর্তৃপক্ষের (বিআরটিএ) মতে, ২০২১ সালে প্রতি মাসে গড়ে ১,৮২৭টি যানবাহন নিবন্ধিত হয়েছিল, যদিও পরে এই সংখ্যাটি হ্রাস পেয়েছে। গত দুই বছরে, নিবন্ধন ধীরে ধীরে আবার বৃদ্ধি পেয়েছে। ২০২৪ সালে, প্রতি মাসে গড়ে ৯৫৪টি যানবাহন নিবন্ধিত হয়েছিল। এই বছর, এই সংখ্যাটি প্রতি মাসে প্রায় ১,২০০-তে বৃদ্ধি পেয়েছে।
ব্যাংকগুলি কী করছে
ব্র্যাক ব্যাংক, দ্য সিটি ব্যাংক, ডাচ-বাংলা ব্যাংক, ইস্টার্ন ব্যাংক, পূবালী ব্যাংক, মিউচুয়াল ট্রাস্ট ব্যাংক এবং ঢাকা ব্যাংক সহ বেশ কয়েকটি বেসরকারি ব্যাংক ভোক্তা ঋণ প্রদানের উপর জোর দিচ্ছে।
এর মধ্যে, সিটি ব্যাংক এই বছরের অক্টোবর পর্যন্ত প্রায় ৬০ বিলিয়ন টাকার ভোক্তা ঋণ বিতরণ করেছে। এর অর্থ হল ব্যাংকটি প্রতি মাসে গড়ে ৬ বিলিয়ন টাকার ঋণ দিয়েছে, আরও বেশি ২০২৩ এবং ২০২৪ সালে দ্বিগুণেরও বেশি ঋণ প্রদান করা হয়েছে। এই প্রবৃদ্ধির সবচেয়ে বড় চালিকাশক্তি হলো বিকাশের সাথে অংশীদারিত্বের মাধ্যমে প্রবর্তিত অতি-ক্ষুদ্র ঋণ। গৃহায়ন এবং গাড়ি ঋণও দ্বিগুণ হয়েছে।
ব্র্যাক ব্যাংকের ভোক্তা ঋণের পোর্টফোলিও প্রায় ২৫ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে, মোট বকেয়া ঋণ এখন ১২০ বিলিয়ন টাকায় পৌঁছেছে। ব্যাংকের ডিএমডি মো. মাহিউল ইসলাম বলেন, “ব্যক্তিগত ঋণ এখন শক্তিশালী প্রবৃদ্ধি অর্জন করছে। ভবিষ্যতে, আমরা গৃহায়ন ঋণের উপর আরও বেশি মনোযোগ দেব, কারণ এটি অন্যান্য ধরণের ঋণের তুলনায় নিরাপদ।”
ডাচ-বাংলা ব্যাংক ব্যক্তিগত ও গৃহঋণের পাশাপাশি ক্রেডিট কার্ডের উপরও জোর দিচ্ছে। প্রতি মাসে প্রায় ৫,০০০ নতুন ক্রেডিট-কার্ড গ্রাহক তাদের নেটওয়ার্কে যুক্ত হচ্ছেন। ফলস্বরূপ, ব্যাংকের গ্রাহক-ঋণ বিতরণ প্রতি মাসে প্রায় ৪ বিলিয়ন টাকায় উন্নীত হয়েছে। ব্যাংকের ডিএমডি আবেদুর রহমান সিকদার বলেন, “আমরা গৃহঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণকে অগ্রাধিকার দিচ্ছি। একই সাথে, আমরা আমাদের ক্রেডিট কার্ডগুলিতে বিভিন্ন সুবিধা যুক্ত করছি, যা আরও বেশি গ্রাহককে আকৃষ্ট করছে।”
ঢাকা ব্যাংকের খুচরা-ঋণ বিভাগেও প্রবৃদ্ধি লক্ষ্য করা গেছে। ব্যাংকের খুচরা ব্যবসার প্রধান এইচএম মোস্তাফিজুর রহমান বলেন, “এ বছর, অটো ঋণ এবং ক্রেডিট-কার্ড ঋণ দ্বিগুণ হয়েছে। গৃহঋণ আগের স্তরেই রয়ে গেছে, যেখানে ব্যক্তিগত ঋণ ৫ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে।”
